两会声音｜建议完善数字人民币体系，完善数字货币立法！

完善数字人民币体系及数字货币立法需从法律保障、技术革新、数据安全、支付生态优化及支付市场规范五个方面推进，具体内容如下：完善数字货币立法，明确法定地位与监管责任需通过立法突出数字人民币的法定货币地位，填补现有法律空白。针对假借数字货币名义的犯罪行为（如复制、伪造、盗用等），制定专项打击条款，明确法律责任与处罚标准。同时，对监管部门进行责任划分，强化央行、商业银行及第三方机构的主体责任，建立跨部门协同监管机制，防范监管套利。例如，明确央行在数字货币发行与宏观审慎管理中的核心角色，商业银行需承担用户身份核验、交易监测等具体职责。加快数据存储技术革新，建立数据保存与安全制度为支撑数字人民币大范围推广，需开发大容量、高可靠性的数据存储设备，完善交易数据保存制度。技术层面应聚焦分布式存储、区块链加密等手段，确保数据不可篡改且可追溯，同时防范网络故障或技术漏洞导致的数据丢失。数据安全方面，需实施双层管理：央行层面统筹全局数据安全标准，商业银行需对用户信息严格保密，禁止未经授权的查询或泄露。此外，应建立账户查询权限备案制度，明确监管部门、司法机关等主体的查询条件与流程，防范内部违规操作。推动跨渠道支付与金融产品创新，提升普惠性数字人民币需接入现有电子支付渠道（如微信、支付宝、银行卡等），实现多介质流通，降低用户使用门槛。例如，通过与互联网平台合作，开发“一码通扫”功能，使数字人民币可在线上线下场景无缝切换。同时，需设计以数字人民币为载体的金融产品，如低门槛理财、普惠贷款等，利用现有金融基础设施（如ATM机、POS机）扩大服务覆盖范围，尤其要关注农村及偏远地区需求。规范电子支付市场，防范系统性风险对微信、支付宝等第三方支付平台进行属性界定，明确其作为支付工具而非货币发行主体的法律地位。实施严格的牌照化管理，要求机构满足资本充足率、备付金管理等监管要求，定期接受审计与压力测试。此外，需建立风险隔离机制，防止个别企业违约引发连锁反应，例如通过存款保险制度或行业风险准备金，保障用户资金安全。强化消费者保护与教育，构建信任生态在立法中明确消费者权益保护条款，如数字人民币账户被盗用后的赔付机制、争议解决流程等。同时，通过官方渠道开展数字人民币使用教育，普及安全操作知识（如密码管理、防诈骗技巧），提升公众接受度。例如，央行可联合商业银行、社区机构开展线下宣讲活动，或通过短视频平台制作通俗易懂的科普内容。实施路径：短期（1-2年）优先推动立法与基础技术落地，明确数字人民币法律地位，完成数据存储标准制定；中期（3-5年）重点拓展支付场景与金融产品创新，实现跨渠道支付覆盖80%以上商户；长期（5年以上）构建完善的监管框架与风险预警体系，确保数字人民币与现金、电子支付长期共存、互补发展。