美团月供是什么？有什么作用？

近日，有网友微博发帖称，在使用美团外卖服务过程中，在他不知情的情况下开通了“美团月供”服务，相关微信支付信息并未显示外卖订单的支付渠道，导致该网友误以为是通过银行卡支付订单。直到收到还困空款催款单，他才知道贷款逾期了。第一，“美团月供”的性质根据《美局隐团月付授信付款合同》首页的描述，“桐尺厅美团月供”是“美团月供消费贷”的简称。是重庆美团三快小额贷款有限公司(以下简称“美团小额”)及其合作金融机构(以下统称“服务商”)为美团注册用户(以下简称“用户”)提供的信用支付服务。用户接受并完成签署上述合同后，即可使用信用额度进行消费。超过免息期后，他会按照约定偿还利息。本质上是一种小额消费贷款产品，其先用后还一定期限内利息的约定更类似于银行信用卡。二、“美团月付”开放模式存在的法律问题据部分网友测试，点击“我要包月”开通“美团包月”并不需要绑定银行卡或“阅读同意”。大多数用户很容易忽略按钮下方小字标注的“点击阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》”而直接点击打开“美团月供”。美团小贷作为格式条款的提供者和服务者，在其专业和领先地位占优势的情况下，应当注意提示的义务。应当在该界面上清晰直观地注明该服务为小额消费贷款，并将点击阅读的相关合同设定为开通“美团月供”的前置条件，以更好地履行《电子商务法》第十七条：“电子商务经营者应当全面、真实、准确、及时地披露商品或者服务信息，保障消费者的知情权。电子商务经营者不得以虚构交易、编造用户评价等方式进行虚假或者引人误解的商业宣传。并欺骗或误导消费者”。在页面中，如果使用“美团月供”，还是需要勾选。退出后再次进入月卡打开支付界面，页面显示绑定银行卡、“美团月供”、微信、支付宝四种支付方式。可以看出，美团小贷已经修改了默认“美团月供”的做法，但仍试图通过优先弹窗展示的方式引导用户，并使用“月供专享福利”、“0元享首次无忧还款”等描述诱导用户点击，未显著标明其小额消费贷款性质。背后的逻辑依然是利用用户的使用习惯，让用户在不了解细节的情况下表达意图。错误签订合同后，如果使用人有意为之，根据《民法典》第一百四十七条：“行为人基于重大误解，有权请求人民法院或者仲裁机构撤销该民事法律行为”，第一百五十一条：“一方当事人趁对方当事人不安分、缺乏判断能力造成民事法律行为成立时显失公平的，受害方有权请求人民法院或者仲裁机构撤销”。“美团月供合同”的撤销也存在各种障碍：例如，由于“美团月供合同”政策和技术设置的不断变化，电子合同的签署过程难以还原，导致用户更难证明其不真实意图或重大误解；部分用户无意中开通月供功能进行消费后，由于疏忽或信息拦截功能，没有留意还款提示，发现时可能已经超过行使撤销权的期限，难以通过诉讼维护自身权益。在这方面，法律法规和监管政策的出台和细化，对于国家主管部门行使监管和处罚权，维护消费者合法权益更加方便有效。第三，消费陷阱behi这样，用户的个人征信报告应该在“美团月供”下反映贷款信息。如果服务商履行了报告义务，美团客服称“无个人征信”涉嫌虚假宣传；如果服务商没有尽到报告义务，就违反了《征信业管理规定》。遗憾的是，银监会和人民银行发布的《征信业管理规定》、《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》并没有对未向征信系统提供系统信息的信贷机构规定相应的处罚规则，这大大降低了该条款对小额贷款机构的法律约束。因此，笔者认为：从国家层面看，人民银行、银监会等相关监督管理机构应适时出台征信机构信用信息强制准入制度及相应的处罚措施，以促进信贷宏观调控，引导理性消费；就个人消费者而言，小额消费贷款可能不会在个人征信中显示。一旦逾期，征信机构将通过司法手段进行追偿，相关诉讼纠纷信息将被记录和查询。如果被列为失信被执行人，除了各种消费限制，还会严重损害个人信用。在此提醒消费者，根据自身经济情况和实际需求，理性消费。(二)逾期付款后，服务方可以在本金和利息之外直接扣除实现债权的费用。根据第八条违约及违约处理第《美团月付授信付款合同》条第二款违约救济第九项，一旦用户“美团月供”逾期，服务商有权直接从用户的钱代宝账户或与钱代宝账户绑定的银行卡账户中扣除应付金额。应付金额除贷款本息外，还包括调查费、律师费、公证费、评估费等所有费用。根据上述协议，服务商对违约用户的扣款渠道，包括美团钱袋宝绑定的银行卡，可以实现银行业金融机构做不到的直接跨行扣款；扣除范围也超出了银行业金融机构遵循的本息原则，其合理性有待商榷：其一、扣划金额不确定，普通用户无法合理预计违约成本、损失用户使用“美团月付”时，可以根据页面展示的借款利率、手续费标准以及逾期罚息，明确计算本息金额及逾期罚息，但服务商实现债权时发生律师费、鉴定费，其收费标准并非普通用户熟知，且为可协商、调整费用，非合同一方的用户显然无法预见。至于调查费，其具体所